收单外包服务市场是收单市场的重要组成部分，其稳健发展有助于推动专业化分工，提升支付服务效率。在政策引导和市场需求驱动下，国内外包市场不断发展壮大，行业自律管理体系不断发展完善。与此同时，外包市场也存在一定问题，如部分收单机构对合作收单外包服务机构管理弱化，未将全量合作信息报送中国支付清算协会，个别收单机构未备案外包机构比例较高。

在此背景下，中国支付清算协会于5月19日发布《关于加强收单外包服务市场规范管理的意见》（以下简称《意见》），对收单机构加强外包业务管理提出了强化信息登记、有序推进备案、加强风险防控等八个方面要求。在备案方面，《意见》要求，本意见印发之日起一年内，存量合作外包机构应100%完成备案。

6月以来，中国支付清算协会相继举办《意见》落实动员会、收单外包服务市场规范经营培训班，帮助相关机构及从业人员深入了解收单外包服务市场动态、监管要求和自律管理要求，增强规范经营意识。

招联首席研究员董希淼表示，《意见》分别对收单机构、外包机构和清算机构提出要求，并明确自查整改的时间表，进一步引导市场主体更好地遵守

执行监管政策和行业自律规范要求，有助于加强收单外包服务市场自律，推动收单外包服务市场竞争更加有序、管理更加规范，更好地服务实体经济和广大商户以及持卡人。

个别支付机构合作外包机构未备案比例较高

外包业务涵盖特约商户推荐、受理标识张贴、特约商户维护、受理终端布放和维护、聚合支付技术服务等多种业务类型。近年来，在国家政策引导和产业各方共同努力下，外包市场迅速发展壮大。记者获悉，截至2023年3月，在中国支付清算协会完成备案并公示的外包机构超过1.6万家，外包机构遍布全国31个省（自治区、直辖市），已形成较为完整的产业生态。

与此同时，记者了解到，由于市场发展速度较快、外包机构数量众多、资质良莠不齐，部分机构的管理没有跟上，外包市场还存在一些问题和风险，主要包括：部分收单机构对合作外包机构准入审核不严，未在协会登记全量合作外包机构信息，个别支付机构合作外包机构未备案比例较高、低等级外包机构占比过高，部分外包机构涉嫌推荐虚假商户或违法违规商户，部分外包机构涉嫌为商户提供结算账户设置和修改服务甚至提现服务，部分外包机构存在信息安全防护和个人信息保护不到位的情况，违反了法规政策和自律管理要求，妨碍了外包市场作用的有效发挥，影响了外包市场健康规范发展。

“收单机构将部分收单非核心业务外包，一定程度上有利于降低业务成本、优化资源配置，借助于外包机构提供专业服务，可加快收单业务拓展，也有助于提高客户服务效率。但近年来收单业务外包市场发展存在一定问题，部分收单机构未建立外包机构的准入标准，对外包机构疏于管理，部分收单机构将商户审核等核心业务外包。这些行为不但扰乱收单市场正常竞争秩序，还助长外包机构从事违法违规业务，给收单机构埋下风险隐患。”董希淼说。

本次《意见》的出台，是在人民银行的指导和推动下对当前收单外包服务市场存量问题的一次全面梳理。在市场较为关心的外包机构备案方面，《意见》明确，2023年9月30日前，收单机构合作外包机构整体备案完成比例应达到90%以上；本意见印发之日起一年内，存量合作外包机构应100%完成备案。未在限定期限达到上述比例要求的，相关收单机构将被视为缺乏对外包业务的基本管理能力。

强化信息登记方面，《意见》要求，合作外包机构不超过1000家的，应在2023年6月30日前完成全量登记；合作外包机构大于1000家的，应在2023年8月31日前完成全量登记工作。未按期完成信息登记的，相关收单机构将被视为缺乏对外包业务的基本管理能力。

强化风险管控 引导收单外包服务市场向好发展

外包市场上值得关注的一个问题是，部分外包机构依靠商户资源和科技实力，在与收单机构的合作中处于强势地位，对收单机构的检查和合规要求执行不够充分，在执行协会自律规范方面有待进一步加强。这影响了外包市场自律管理效能的发挥，妨碍了支付产业的健康发展。

结合外包市场存在的典型问题，《意见》强调了对外包机构的规范要求，如外包机构不得向无经营行为的个人营销POS机，不得伪造商户申请资料，不得推荐虚假商户入网，不得进行套码套现等非法营销宣传，不得为涉黄涉赌等违法违规商户提供服务。

在引导收单机构把好外包准入标准方面，《意见》表示，与外包机构开展业务合作前，收单机构应进行全面尽职调查，选择符合监管规定和自律规范要求的外包机构开展合作。同时，《意见》要求，收单机构应在确保商户服务延续性的基础上，有序终止与纳入协会黑名单、评级等级为E级、未备案外包机构的合作。支付业内人士表示，此举意在引导收单机构选择与资质较好的外包机构合作，以推动外包市场向好发展。

收单机构强化风险管控方面，《意见》提出，收单机构应通过监控检查等手段强化对外包机构推荐商户的风险管控，不得将商户资质审核、收单结算账户设置与变更等服务委托外包机构办理；不得支持外包机构代特约商户向收单机构发起提现或资金结算的交易指令。

从目前机构落实情况来看，邮储银行、工商银行牡丹卡中心、银联商务、收钱吧等诸多机构已积极表态。银联商务表示，下一步，将以贯彻落实《意见》各项要求为契机，落实管理主体责任，持续优化收单外包服务机构全生命周期管理机制，指导、督促在合作收单外包服务机构合规展业，共同推动支付市场高质量发展。收钱吧称，将严格遵守《意见》及各项监管规定，服务实体经济，助力商户发展，坚守合法合规，坚持守正创新，为支付产业高质量发展及推动线下商业数字化升级发挥积极作用。

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转载自：金融时报